返済意思と収入見込みが確実にあるならば、弁護士さんに債権者さんとの話し合いを全てお任せする、

任意整理を選択することができます。個人再生・特別調停・自己破産では、裁判所を通しての手続きが必要なため、

時間や書類作成の手間を多く必要とします。しかも、全ての借金が対象となってしまい、

このローンだけ返済したいなどの自由は効きません。ところが、任意整理の場合は、

車のローン以外を整理したい。一部業者だけを整理したい、家族や会社に絶対に秘密で返してきたいなど、

返済についての全てをオーダーメイドすることができるのです。

ギャンブルによる借金返済など、他の方法が適応されなかった方の選択肢にもなります。

会社の共済等から借り入れをしていれば、裁判所に申請してしまうと、会社に借金返済に困っていることがばれてしまいまい、何かと不利益を被ってしまうかもしれません。こういった方の悩みも解決します。

新たな返済スタートまでのながれも比較的スピーディーです。弁護士さんに依頼した時点で、しつこい取り立てからも解放されます。

オーダーメイドですので…着手から報酬まで、弁護士さんへの費用は数十万円単位でかかりますが、

ココロとカラダ、そして周囲への負担は一番軽い方法なのかもしれません！

多額の借金を背負っていて、経済的に生活が破たんする恐れがある人が、

この“特定”者に相当します。簡易裁判所に申し込み、専門の調停員(調停委員会)さんが話し合いや（債権者との）返済計画の仲介・お世話をしてくれる分、弁護士さんなどを雇わなくて済み、費用も少なくなります（５万円程度）。

申請により、債権者さんからの取り立てもストップし、財産も失うこともなく、穏やかな雰囲気で手続きが進んでいきます。払い過ぎていた利息など、納得のいくまで話し合い、無利息に分割支払いを計画します。

つまりこれは、借金が帳消しになるものではありません。話しあいが上手くいかない場合は、「不成立」となる場合もあります。

また、３～５年の返済計画を守れなかった場合は、“給料差し押さえ”など強制的に執行されます。

なんとかして（正当な額分）全額返済をしていきたい！という意思のあるかた、強い返済意思をもって選択すべき方法です。

生活の状況としては自己破産の一歩手前くらい、そして、

住宅ローンなどをのぞく無担保債務総額が５,０００万円以下であること。
将来において継続的または断続的に収入を得る見込みがあること。

このような方には、破産手続きの前に、個人再生を検討する選択肢があります。

自己破産と同様に、地方の裁判所に認めてもらったうえ、

返済計画書を提出する必要があります。これによって、

借金の一部を免除してもらい（利息をカットしてもらう）残額を３年（最長５年）で分割して返すことができるのです。

裁判所を通すため、費用と時間がかかります。

弁護士さんを雇うなら、２０～３０万円は必要です。

また…この場合も「少しでも返済する」からといって連帯保証人さんへの扱いが良くなるわけではありません。

連帯保証人さんに、残りの残額の請求がいくことだってあり得ます。

この場合、保証人さんも何らかの債務手続きをしなければならなくなることもしばしばですのでご注意を！

ＸＸＸＸＸＸＸＸＸ主婦も必要？！自己破産の基礎知識ＸＸＸＸＸＸＸＸＸＸＸ

「おまえの知り合いの●●さん，自己破産したらしいぞ」

…他人に知れるはずのない話も、時に耳に入ってくるものです。

意外と多くの知人達が「自己破産していた」という話を聞きます。

いつ貯金が底をつくかもわからない・・・

お給料はじわじわと下降線…ボーナスも当てにはならない…

 …もはや我が家も“他人事”ではない！そんな危機感さえ覚えました。

自己破産とは、お給料の殆ど全てが借金返済に充てられてしまい、最低限の生活さえ困難という状況で、一言でいえば「借金を帳消しにしてもらう」ことです。

借金返済生活に陥った人にとっては朗報！かもしれません

…が、いったん自己破産となると、もちろん“ブラックリスト”に乗りますし、以降最低７年は、ローンを組むことができません！親兄弟にも影響する可能性も高いそうです。

その他、基本的な生活や環境は守られますので、きちんとした理由とゼロから出発するという意思さえあれば、早め早めの相談が逆に功を奏するかもしれません。

裁判所に自己破産の申請を行い、認めてもらうには半年程度の時間と費用がかかります。

“破産法”という法律に基づいて、住んでいる地域の裁判所にこの申請をまず認めてもらって（破産手続開始決定）、本当に破産したことを（支払い不能）認めてもらって、債権者に「ごめんなさい」をしてもらうシステムです。

申請をした時点で、取り立てに追われることはなくなります。裁判所が債権者さん達に通達をしてくれるかれです。

※…連帯保証人さんに取り立てが行く可能性は大です。保証人さんには隠し事をしないほうがよいです。

裁判所に自己破産の申請をすると、すぐに借金が帳消しにはなるわけではありません。

裁判所に「本当に返せないの？」「財産や貯金は本当にないの？」「そもそも何で返せなくなったの？」など（免責不許可事由）と尋問されることになります。法のもとに借金を帳消しにしてもらえるのですから、ウソは許されません。

裁判所が「こりゃ返せないな」と認めれば、やっと借金帳消しとなります（免責許可決定）。

帳消しといっても、土地や家、マイカーなど比較的お金になりそうな財産、解約するとお金がどーんと入ってくる生命保険などを持っていると、それを返済の一部に割り当てられる可能性もあります（管財事件・少額管財事件）換金するための“見立て”は裁判所が雇った“破産管財人さん”がプロの目で責任を持って換金から処分までの全てをやってくれます。

いくつかのローンを組んでいると、お金になりそうな財産を全て換金して、その債権者達に山分けしてもらいます。

…でも最近の自己破産を申請した人の多くは、そういった財産がなく、裁判所からの「ごめんなさい」だけで終わってしまうケースが約8割なのだそうです（同時廃止／同時破産廃止）。ローン会社の審査が、最近やけに厳しくなってきているのはこのせいかもしれません。

所持金ゼロの状況になってから、このシステムに助けてもらうことはできません。

書類の準備も欠かせません。申請をしても、借金以外の税金、社会保険料などは納める義務があります。

自己破産を認めてもらうのに、最低でも３～５万円、事例に応じてプラス３０～５０万円、さらに弁護士さんを雇えば、３０～５０万円必要となります。

…自分で全て手続きした方が安上がりです。

いつ何が起きるかわからないこのご時世！

自己破産の基礎知識は、家計を守る主婦にとって、今や必須事項なのかもしれません。

“債務整理”の基礎知識をまとめてみました。

法律の用語は難しい…読んでいてもなかなか頭に入ってきません。

しかも“債務整理”だなんて、家には一生ご縁はない！…なんて思っていた私も、

身近な知人が、ごくごくありふれた家族が、自己破産の申請をしただなんて話を聞いてしまったら、

何だか他人事ではなくなってしまったのです。

最近のお給料はじわじわと右肩下がりだし・・・ボーナスは当てにならないし…

債務整理は“先手必勝”が鍵です！

いざとなっても慌てないように、最低限の知識は押さえておきたいものですね。